Predstavte si toto: Mám 18 rokov, idem na vysokú školu a žijem 3 000 míľ ďaleko od domova. Zastavím sa v hudobnom obchode a fičím tam na jednej z klávesníc. Je to pekné. Začnem rozhovor s jedným z predajcov. Je milý. Pýta sa, či by som si chcel kúpiť klávesnicu, na ktorej hrám. Hovorím mu, že by som nemohol, pretože je to dobrých 2 000 dolárov mimo môjho rozsahu. Predstavuje mi to úver v obchode . O pár hodín neskôr nastavujem túto slávnu klávesnicu vo svojej internátnej izbe.

Keď som išiel domov na zimnú prestávku, vzal som si so sebou klávesnicu. A takmer dostal bič môjho života, keď môj otec zistil, čo som urobil: viac ako 100 dolárov mesačne počas 24 mesiacov - a ja vysokoškolský študent bez práce. Prinútil ma dať inzerát do novín a mal som to šťastie, že som klávesnicu predal asi za to, čo som jej ešte dlžil.Reklama

Mohli by ste si myslieť, že som sa vtedy poučil, ale mýlili by ste sa.O pár rokov neskôr som plánoval rok v zahraničí, len tak mimo vysokej školy. Pre núdzové použitie som dostal zabezpečenú kreditnú kartu, jednu z tých transakcií, keď vložíte na účet 200 dolárov a získate kreditný limit 300 dolárov.

To nebol naozaj zlý krok - počas môjho roka v Európe mi poskytlo veľkú bezpečnosť a dohodol som sa s matkou na vykonaní minimálnych platieb 10 dolárov, kým sa nevrátim. A keď som sa vrátil, splatil som to.Reklama

Problém je, že som ho nezrušil, hneď ako som ho zaplatil, a čoskoro som začal dostávať ďalšie ponuky lepších kreditných kariet. Limit 1 000 dolárov. Limit 2 500 dolárov. Zlatá karta. Platina karta. Do tej doby som žil v New Yorku, veľa som cestoval a zarábal pekné peniaze. Než som si to uvedomil, získal som 20 000 dolárov na dlhu z kreditnej karty.

Potom som dostal výpoveď. A tých 500 dolárov mesačne, ktoré som platil v minimálnych platbách, zrazu nebolo možné. Zaostal som. Potom som spadol naozaj vzadu. Účty boli zrušené, zúčtované a zaslané inkasným agentúram. Bol to neporiadok.Reklama

Strávil som roky tým neporiadkom a úprimne povedané, stále na tom pracujem. Nemám radu, čo ponúknuť v oblasti vymáhania dlhov - je to pomalý, bolestivý, chaotický proces a úprimne povedané, nie som v tom až taký dobrý. Jedna vec ja mať stať sa dobrým, pretože moje kreditné skóre kleslo, že žijem bez kreditu.

Zdá sa to nemožné, v tejto online ére, keď sú peniaze čoraz vzácnejšie, ale nie je to nemožné. V skutočnosti existuje veľa dobrých dôvodov na život bez kreditu:Reklama

• Núti vás žiť v rámci svojich možností. Keď som mal kreditné karty, vždy som mohol racionalizovať veľký nákup. 400 dolárov? To je iba 12 dolárov mesačne! Dvanásť dolárov sa nezdá byť veľa peňazí, že? Alebo by som si povedal, že to vyplatím budúci mesiac - a budúci mesiac ma vždy čakali nejaké naliehavé náklady, ktoré mi bránili v vyplatení zostatku. Bez úveru to jednoducho nemôžem urobiť - keď môj zostatok na bankovom účte dosiahne nulu, nemám čo minúť. Neexistuje spôsob, ako tlačiť náklady do budúcnosti - môžem minúť len to, čo mám, keď to mám.
• Veci stoja to, čo stoja. Ten nákup 400 dolárov, ktorý som práve spomenul? Ak vezmeme do úvahy úroky a ročné poplatky, môže to ľahko stáť 1 000, 2 000 dolárov alebo dokonca viac, a to iba s minimálnymi mesačnými splátkami. Tieto náklady sa zahrnú do súčtu poplatkov - trochu zaplatíte a zaúčtujete trochu viac, zaplatíte trochu a zaúčtujete trochu viac a čoskoro nebudete mať ani potuchy, za čo platíte alebo koľko platíte. “ platím za to. Bez úveru vojdem do obchodu, zaplatím 400 dolárov v hotovosti, a to je: 400 dolárov, bodka. Alebo, častejšie, ja nie zaplatiť 400 dolárov, pretože si to nemôžem dovoliť.
• Núti vás to disciplinovať svoje výdavky. Ak máte k dispozícii kredit 10 000 dolárov, dá sa ľahko uniesť. Život bez úveru znamená vážiť každý nákup, každý výdavok s vašou dostupnou hotovosťou. 400 dolárov sa javí ako oveľa viac, keď vyjde z mojej mesačnej výplaty, ako keď vyjde z revolvingovej úverovej linky s tisíckami dolárov, ktoré treba minúť, než dosiahnem maximum. Ak je tu niečo, čo chcem, musím pre to pracovať - ​​buď nájdením spôsobu, ako vyrovnať náklady, alebo časovým sporením, kým si to nebudem môcť dovoliť. Tak či onak, impulzné výdavky sa stávajú nemožnými.
• Nemôžete predvoliť hotovosť. Hotovosť vám v práci nezavolá, neposiela výhražné listy ani vás nevystopuje prostredníctvom vašich referencií. Zaplatíte a je to.

Najviac ma mrzí, že som si to všetko vtedy neuvedomoval a že som nepodnikol kroky, aby som žil bez kreditu, keď by to bola voľba, a nie nútený exil. Ale nevrátil by som sa; keby som sa zajtra nejako zobudil s perfektným kreditom, stále by som držal svoj bezúverový životný štýl , z dôvodov uvedených vyššie.

Samozrejme, sú tu určité nepríjemnosti. Ak si chcete niekedy kúpiť dom, pravdepodobne budete mať istú úverovú históriu, aj keď záznamy o včasných platbách za energie a splátkach nájomného sú často dostatočné (aj keď kto vie, ako bude vyzerať pole hypotekárnych úverov v čase, keď súčasné zrútenie funguje samo?) Rovnako tak môže byť kúpa automobilu zložitá.Reklama

Ale to je všetko. Medzi mojou debetnou kartou a účtom PayPal nemám problémy s online objednávaním - PayPal dokonca ponúka virtuálne kreditné karty na online objednávanie. Rovnako takmer vždy môžete debetnú kartu použiť na rezerváciu cestovného alebo na prenájom (niekedy vám na účet pripíšu zálohu, ktorá sa vám potom zaúčtuje späť, keď zaplatíte konečný účet, takže musíte byť schopní pokryť zálohu aj platba).

Je to už šesť rokov, čo som poslednýkrát zaúčtoval poplatok na revolvingový účet, a dodnes mi to nechýba. Zistil som, že mi niekoľkokrát chýba, ale úprimne povedané, utiahnutie opasku na týždeň alebo dva sa nezdá také zlé vedľa vyhliadky na 20 rokov splácania zostatku na kreditnej karte . A aj keď si dnes stále dávam do poriadku dom, o desať rokov budem v oveľa lepšej kondícii, ako by som bol, keby som nikdy neposral a stále držal vrecko plné plastu.